Ihr Einkommen kann seinen Höhepunkt erreichen, bevor Sie bereit sind

Inhalt

• Die größten Gewinne kommen früh
• Sparen Sie früh und vermeiden Sie Lifestyle-Kriechen

Viele oder alle hier vorgestellten Produkte stammen von unseren Partnern, die uns entschädigen. Dies kann Einfluss darauf haben, über welche Produkte wir schreiben und wo und wie das Produkt auf einer Seite angezeigt wird. Dies hat jedoch keinen Einfluss auf unsere Bewertungen. Unsere Meinungen sind unsere eigenen. Hier finden Sie eine Liste unserer Partner und hier erfahren Sie, wie wir Geld verdienen. Die auf dieser Seite bereitgestellten Anlageinformationen dienen ausschließlich Bildungszwecken. NerdWallet bietet weder Beratungs- oder Maklerdienstleistungen an, noch empfiehlt oder rät es Anlegern, bestimmte Aktien oder Wertpapiere zu kaufen oder zu verkaufen.

Die meisten Rentenrechner sind optimistisch gegenüber einem Fehler. Sie gehen davon aus, dass unsere Einkommen während unseres gesamten Arbeitslebens steigen oder zumindest in etwa gleich bleiben werden.

In Wirklichkeit werden unsere Einkommen wahrscheinlich Jahre - und manchmal Jahrzehnte - vor unserer Pensionierung ihren Höhepunkt erreichen. Bedenken Sie:

• Die größten Lohnerhöhungen der Menschen sind in der Regel in den Zwanzigern und Dreißigern zu verzeichnen. Laut einer Analyse der von der Federal Reserve Bank of New York im Jahr 2016 durchgeführten Analyse der Sozialversicherungsaufzeichnungen aus dem Jahr 2016 sind die Lebensmitte bescheidener gestiegen, gefolgt von Rückgängen.

• Die Forscher stellten fest, dass die Einkommen der meisten Menschen im Alter von 45 Jahren ihren Höhepunkt erreichen, obwohl die besten 20% der Erwerbstätigen in den Fünfzigern ihren Höhepunkt erreichten.

• Mehr als die Hälfte derjenigen, die mit einem stabilen Arbeitsplatz in die 50er Jahre eintreten, werden entlassen oder auf andere Weise aus der Tür gezwungen, und die überwiegende Mehrheit erholt sich laut einer Analyse von ProPublica und dem Urban Institute nicht finanziell.

Dies mag eine düstere Statistik sein, aber wenn Sie versucht sind, das Sparen für den Ruhestand zu verschieben, sollten Sie darauf achten.

"Wenn Sie 40 Jahre alt sind und alles gut läuft, denken Sie:" OK, ich kann sehen, wann es besser wird, und dann kann ich für den Ruhestand sparen ", sagt Gary Burtless, ein Ökonom bei der Brookings Institution studiert Einkommensmuster. "Und diese Tage kommen einfach nicht."

Die größten Gewinne kommen früh

Was im Durchschnitt für eine Gruppe von Menschen gilt, gilt natürlich möglicherweise nicht für eine Einzelperson. Das Verständnis dieser allgemeinen Muster könnte den Menschen jedoch helfen, bessere Entscheidungen über Ausgaben, Sparen und den Zeitpunkt ihrer Pensionierung zu treffen.

Je mehr Bildung die Menschen haben, desto mehr Geld verdienen sie im Laufe ihres Lebens und desto später erreichen sie ihren Höhepunkt, sagt Burtless.

„Für jemanden mit einer Position wie Professor an einer Universität könnte es sein, dass er in der zweiten Hälfte seiner 50er Jahre ist, im Gegensatz zur zweiten Hälfte seiner 30er Jahre, was möglicherweise für Ihren Schwager der Fall ist, der versagt hat um die High School abzuschließen “, sagt Burtless.

Laut ProPublica, einer unabhängigen gemeinnützigen Nachrichtenredaktion, und dem Urban Institute, einer gemeinnützigen Denkfabrik, die sich mit sozialen und wirtschaftlichen Fragen befasst, sind die 50er Jahre ein gefährliches Jahrzehnt für die Arbeitnehmer.

Die Forscher fanden heraus, dass 56% der Vollzeit- und Ganzjahresbeschäftigten im Alter von 51 bis 54 Jahren nach dem 50. Lebensjahr einen unfreiwilligen Arbeitsplatzverlust erlitten, der erhebliche wirtschaftliche Auswirkungen hatte, indem sie entweder ihr Einkommen um mindestens 50% senkten oder sechs Monate oder länger dauerten Arbeitslosigkeit. Das mittlere Haushaltseinkommen dieser Arbeitnehmer sank um 42%, und nur jeder zehnte verdiente so viel, nachdem er seinen Arbeitsplatz verlassen hatte wie zuvor. Weitere 9% verließen ihren Arbeitsplatz unfreiwillig aus persönlichen Gründen wie der Gesundheit. Die Analyse basiert auf Daten der Gesundheits- und Ruhestandsstudie der Universität von Michigan, in der 20.000 Menschen in den USA erfasst werden.

Sparen Sie früh und vermeiden Sie Lifestyle-Kriechen

Arbeitsunterbrechungen und sinkende Einkommen erklären, warum so viele Menschen in den Sechzigern so wenig gespart haben, sagt Burtless.

"Anstatt die letzten Jahre zu haben, in denen Sie keine Kinder mehr im Haus haben, um Ihre Ersparnisse aufzustocken, verbrauchen Sie Ihre Ersparnisse, noch bevor Sie das Rentenalter erreichen", sagt er.

Menschen, die über 50 Jahre alt sind, ohne genug für den Ruhestand gespart zu haben, müssen möglicherweise länger arbeiten oder ihre Ausgaben senken, anstatt davon auszugehen, dass steigende Einkommen ihnen helfen, das Defizit auszugleichen, sagt der zertifizierte Finanzplaner Michael Kitces, der bei Nerd's Eye View bloggt.

Kitces rät Menschen in den Zwanzigern und Dreißigern, sich dazu zu verpflichten, die Hälfte ihrer Erhöhungen in Pensionsfonds zu investieren. Da diese Erhöhungen in den ersten Jahren wahrscheinlich am größten sind, kann das Sparen der Hälfte die Altersvorsorge beschleunigen und gleichzeitig die „Inflation des Lebensstils“ oder die Tendenz, mit steigendem Einkommen mehr auszugeben, begrenzen.

Es kann verlockend sein, eine große Hypothek aufzunehmen, zum Beispiel zu denken, dass zukünftige Gehaltserhöhungen die Zahlungen überschaubarer machen, oder eine Erhöhung durch den Kauf eines schickeren Autos zu feiern. Wenn Ihr Einkommen nicht steigt oder sinkt, kann es schmerzhaft sein, es zu verkleinern oder zu einfacheren Fahrzeugen zurückzukehren. (Je teurer Ihr Lebensstil ist, desto mehr Geld benötigen Sie, um in den Ruhestand zu gehen.)

"Erkenne, dass es viel schwieriger ist, etwas aus unserem Leben zu entfernen, als es einfach gar nicht erst in unser Leben aufzunehmen", sagt Kitces.

Dieser Artikel wurde von NerdWallet verfasst und ursprünglich von The Associated Press veröffentlicht.