Wenn eine 1,5% Cash-Back-Kreditkarte eine 2% Cash-Back-Kreditkarte schlägt

Inhalt

• Einfache Mathematik
• Ein echtes Beispiel
• Wie man wählt
• Gehen Sie mit einer höheren Belohnungsrate und ohne Bonus, wenn ...
• Sie geben viel Geld aus
• Sie sind geduldig und legen Wert auf Einfachheit
• Gehen Sie mit einer niedrigeren Belohnungsrate mit Bonus, wenn ...
• Sie geben wenig Geld aus
• Sie wollen bald Bargeld
• Sie sind Ihren Kreditkarten nicht treu
• Die Flatrate-Karte ist nicht Ihre Hauptkarte
• Berücksichtigen Sie andere Faktoren wie 0% APR

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Beim Vergleich von Cashback-Kreditkarten mit Flatrate scheint die Entscheidung einfach zu sein: Wählen Sie die Karte mit der höchsten Cashback-Rate. Eine Kreditkarte mit 2% Cashback oder mehr schlägt eine Karte mit nur 1,5% Cashback, oder?

Nicht immer.

Sie müssen Anmeldebonusse berücksichtigen, die bei Karten mit 2% Cashback oder mehr tendenziell niedriger oder nicht vorhanden sind. In einem typischen Fall müssen Sie möglicherweise Zehntausende von Dollar für eine 2% -Karte ausgeben, um den Bargeldbonus auszugleichen, den Sie schnell mit einer 1,5% -Karte verdienen können.

"Möglicherweise müssen Sie Zehntausende von Dollar für eine 2% -Karte ausgeben, um den Bargeldbonus auszugleichen, den Sie mit einer 1,5% -Karte schnell verdienen können."

Hier erfahren Sie, welche Flatrate-Cashback-Karte für Sie geeignet ist.

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Einfache Mathematik

Im Beispiel einer 2% -Karte gegenüber einer 1,5% -Pauschal-Cashback-Karte beträgt die Differenz 0,5% auf alle Ihre Kartenausgaben. Ebenfalls typisch ist, dass die 1,5% -Karte einen Bonus von 200 USD hat und die 2% -Karte keinen.

Die Frage: Wie viel Geld müssen Sie ausgeben, während Sie zusätzlich 0,5% für die Karte mit dem höheren Zinssatz verdienen, um auszugleichen, dass Sie keinen Bonus für neue Karteninhaber erhalten?

Die Antwort lautet 40.000 US-Dollar.

Berechnen Sie einfach, indem Sie den Betrag des Bonus durch die Differenz der Cashback-Rate dividieren. So:

$150/0.005 = $40,000

Mit anderen Worten, die 2% Cashback-Karte ist die schlechtere Wahl, bis Sie 40.000 USD ausgeben. Das ist der Break-Even-Punkt.

Nerdy-Tipp: Jährliche Gebühren sind bei pauschalen Cashback-Kreditkarten ungewöhnlich. Wenn jedoch eine jährliche Gebühr anfällt, sollte diese in die Mathematik einfließen. Stellen Sie sich die Jahresgebühr als Reduzierung Ihres gesamten Cashbacks vor.

Verwenden Sie den folgenden Taschenrechner, um den Break-Even-Betrag für zwei Karten zu ermitteln, die Sie in Betracht ziehen:

Break-Even-Rechner

Die nächste große Frage ist, wie lange es dauern wird, bis die Gewinnschwelle erreicht ist. In unserem Beispiel kann es für einige Leute drei oder vier Jahre dauern, 40.000 US-Dollar für die Karte auszugeben. Für andere kann es neun Monate dauern. Die Beantwortung dieser Frage hilft Ihnen bei der Auswahl.

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Ein echtes Beispiel

Ein mehrjähriger NerdWallet-Favorit unter den Flatrate-Cashback-Karten ist die Citi® Double Cash Card - 18-monatiges BT-Angebot. Es bietet im Wesentlichen 2% Cashback, 1% beim Kauf und 1% bei der Auszahlung.

Sein Hauptnachteil? Anmeldebonus: Keine.

NerdWallet mag auch die Capital One Quicksilver Cash Rewards Kreditkarte. Es bietet 1,5% Cashback auf alle Einkäufe. Das Bonusangebot lautet: Einmaliger Bargeldbonus von 200 USD, nachdem Sie innerhalb von 3 Monaten nach Kontoeröffnung 500 USD für Einkäufe ausgegeben haben

 

Dies zeigt das Szenario in der obigen Mathematik: Es würde 40.000 USD für die Citi® Double Cash Card kosten - 18 Monate BT-Angebot, bevor Sie das Bargeldbonusangebot für die Capital One Quicksilver Cash Rewards-Kreditkarte wettgemacht haben.

Wie man wählt

Gehen Sie mit einer höheren Belohnungsrate und ohne Bonus, wenn ...

Sie geben viel Geld aus

Sie werden schnell wieder gut, wenn Sie keinen Anmeldebonus erhalten, und Sie werden Jahr für Jahr mehr Geld für Ihre Ausgaben zurückverdienen.

Sie sind geduldig und legen Wert auf Einfachheit

Wenn Sie nicht zu viel darüber nachdenken möchten, welche Kreditkarte Sie haben und diese für viele Jahre aufbewahren möchten - beispielsweise drei Jahre oder länger -, ist die Karte mit dem höheren Preis wahrscheinlich die bessere Wahl. Sie haben genügend Zeit, um sich dafür zu entschädigen, dass Sie keinen Anmeldebonus erhalten, bevor Sie über einen Kartenwechsel nachdenken.

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Gehen Sie mit einer niedrigeren Belohnungsrate mit Bonus, wenn ...

Sie geben wenig Geld aus

Nehmen Sie den Bonus und die niedrigere Cashback-Rate, da es Jahre dauern kann, bis Sie genug Geld für die Karte ausgeben, um den Anmeldebonus wieder gut zu machen. Stellen Sie einfach sicher, dass Sie anfangs genug ausgeben, um den Anmeldebonus zu verdienen.

Sie wollen bald Bargeld

Wenn Sie kurzfristige Belohnungen schätzen oder schnell eine Geldinfusion benötigen, wählen Sie eine Karte mit einem Anmeldebonus.

Sie sind Ihren Kreditkarten nicht treu

Die Untreue gegenüber Kreditkarten ist keine schlechte Sache. Wenn Sie bereit sind, die Karten schnell zu wechseln und über die entsprechenden Kredit-Scores verfügen, kann sich die Beantragung neuer Karten alle paar Jahre auszahlen. Sie können die neuesten Angebote nutzen und neue Anmeldebonusse verdienen. Manchmal werden lukrative Boni und Vergünstigungen für eine begrenzte Zeit angeboten. Opportunistisch zu sein kann sich auszahlen.

Die Flatrate-Karte ist nicht Ihre Hauptkarte

Wenn Ihre Ausgaben für die Flatrate-Karte niedrig sind, weil Sie sie nur als "Alles andere" -Karte in Verbindung mit einer Prämienkarte der Bonuskategorie verwenden, ist die 1,5% -Karte möglicherweise die bessere Wahl, da Sie diesen Bargeldbonus schnell erhalten. Angenommen, Sie verdienen den Bonus, indem Sie kurz nach Erhalt genug Geld für die Karte ausgeben. Ihre geringen Ausgaben bedeuten, dass Ihr Break-Even-Punkt möglicherweise Jahre entfernt ist, wenn Sie eine 2% -Karte ohne Bonus verwenden.

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Berücksichtigen Sie andere Faktoren wie 0% APR

Der Hauptpunkt einer Flatrate-Cashback-Karte ist die Belohnung von Bargeld. Aber auch andere Faktoren können eine Rolle spielen. Eine Flatrate-Karte hat möglicherweise Vorteile wie eine Handyversicherung oder keine Gebühren für Auslandstransaktionen, wenn Sie sie im Ausland verwenden.

Aber der größte könnte ein APR-Zeitraum von 0% sein. Einige Flatrate-Karten bieten längere Zeiträume ohne Zinsen für Einkäufe und / oder Saldotransfers. Das ist eine völlig andere Überlegung als Cashback, aber es könnte einen großen Unterschied in Dollar bedeuten, wenn Sie Zinsen für eine Weile vermeiden können.

In unserem realen Beispiel sind hier die 0% APR-Perioden:

• Citi® Double Cash Card - 18-monatiges BT-Angebot: 0% Intro-APR auf Kontostandtransfers für 18 Monate und anschließend der laufende APR von 13,99% - 23,99% variabler APR.

• Capital One Quicksilver Cash Rewards-Kreditkarte: 0% Intro-APR für Einkäufe für 15 Monate und dann der laufende APR von 15,49% - 25,49% variabler APR.

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In der Summe spielen Anmeldebonusse in der Kreditkartenmathematik eine Rolle. So können 1,5% Cashback 2% Cashback übertreffen.