Was ist ein nicht konformes Darlehen?

Inhalt

• Was sind fehlerhafte Kredite?
• Wie nicht konforme Kredite funktionieren
• Konforme Kredite

Es gibt verschiedene Arten von Hypothekendarlehen, die Ihnen beim Kauf von Immobilien helfen können. Die Aufgabe Ihres Kreditgebers besteht darin, anhand Ihrer individuellen Situation sowie der Richtlinien von Banken und Behörden zu bestimmen, welches für Sie am besten geeignet ist. Eine Möglichkeit, Hypothekendarlehen voneinander zu unterscheiden, besteht darin, sie entweder als konformes Darlehen oder als nicht konformes Darlehen zu klassifizieren. Herkömmliche Hypothekendarlehen, die Banken und andere Finanzinstitute ihren Kunden anbieten, können entweder konform oder nicht konform sein.

Was sind fehlerhafte Kredite?

Nicht konforme Kredite, auch Jumbo-Kredite genannt, sind Hypothekendarlehen, die für Immobilien vergeben werden, die von den staatlichen Programmen Fannie Mae und Freddie Mac nicht versichert werden können. Banken und andere Finanzinstitute gewähren von diesen Agenturen versicherte Kredite, die sie dann verpacken und an Investoren verkaufen. Diese werden als konforme Kredite bezeichnet. Nicht konforme Kredite werden in der Regel von privaten Kreditgebern vergeben, die ihre eigenen Genehmigungsanforderungen festlegen. Diese Kredite dienen als Teil ihres Anlageportfolios.

Es gibt verschiedene Möglichkeiten, wie sich nicht konforme Kredite von konformen Krediten unterscheiden:

Wie nicht konforme Kredite funktionieren

In einem nicht konformen Darlehen:

• Die Darlehensbeträge sind höher.
• Die Dokumentation ist umfangreicher.
• Die Anzahlung kann höher sein.
• Die erforderliche Kredit-Score kann höher sein.
• Das Verhältnis von Schulden zu Einkommen ist fest.
• Möglicherweise müssen erhebliche Barreserven vorhanden sein.
• Die Zinssätze können höher sein.
• Abschlusskosten und Gebühren können höher sein.

Darlehensbeträge: Die Darlehensbeträge für ein nicht konformes Hypothekendarlehen können 2019 über 484.350 USD liegen. Im Nordosten und an der Westküste kann dieser Darlehensbetrag bis zu 726.525 USD betragen. Es gibt isolierte Gebiete in den USA, in denen es noch höher gehen kann.

Dokumentation: Seien Sie bereit, dem Kreditgeber über mehrere Jahre hinweg umfassende Unterlagen über Ihre Einkommensteuererklärungen, Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge, Vermögensbewertungen und anderes Material zur Verfügung zu stellen, um sich für ein nicht konformes Hypothekendarlehen zu qualifizieren.

Anzahlung: Einige Kreditgeber verlangen eine Anzahlung von nur rund 10 Prozent, aber normalerweise benötigen sie eine private Hypothekenversicherung mit einer Anzahlung auf diesem Niveau. Viele Kreditgeber verlangen je nach Kredit eine Anzahlung von rund 20 Prozent oder sogar etwas mehr.

Kredit-Score: Die erforderlichen Kredit-Scores liegen zwischen mindestens 700-750. Da private Kreditgeber nicht konforme Kredite vergeben, legen sie ihre eigenen Kredit-Scores fest und können diese nach oben oder unten anpassen.

Verhältnis von Schulden zu Einkommen: Das maximale Verhältnis von Schulden zu Einkommen, das die meisten Kreditgeber durchsetzen, beträgt 45 Prozent. Abhängig von den Umständen können sie jedoch Ausnahmen machen.

Geldreserven: Die meisten Kreditgeber von nicht konformen Krediten werden verlangen, dass erhebliche Barreserven vorhanden sind, da sie im Falle einer Zwangsvollstreckung aufgrund der Größe des Kredits einen erheblichen Verlust erleiden würden. Die Höhe der Barreserven wird von jedem Kreditgeber festgelegt, beträgt jedoch häufig Hypothekenzahlungen für ein Jahr.

Zinssatz: Der Zinssatz für ein nicht konformes Darlehen ist fast immer geringfügig höher als für ein Darlehen mit geringerem Wert. Kreditgeber versuchen, wettbewerbsfähig zu sein und die Zinssätze so niedrig wie möglich zu halten.

Abschlusskosten und Gebühren: Die Abschlusskosten und Gebühren für eine nicht konforme Hypothek sind höher, da die Gebühren als Prozentsatz des Hypothekensaldos berechnet werden. Für diese Art von Hypothek fallen zusätzliche Abschlusskosten an, z. B. Mehrfachbewertungen.

Dies sind allgemeine Richtlinien für nicht konforme Kredite. Da die Kreditgeber privat sind, liegt es im Ermessen der Richtlinien, mit Ausnahme des Kreditlimits. Es gibt andere Vorteile eines nicht konformen Kredits gegenüber einem konformen Kredit:

• Kreditlimits sind höher.
• Hypotheken sind auf Gewerbeimmobilien verfügbar.
• Hypotheken können auch dann verfügbar sein, wenn Sie eine Insolvenz hatten.

Konforme Kredite

Konforme Kredite werden von Banken und anderen Finanzinstituten vergeben und von Fannie Mae und Freddie Mac unterstützt. Sie haben Merkmale, die sich von den nicht konformen Darlehen unterscheiden:

• Die Kredite müssen für 2019 unter dem Limit von 484.350 USD liegen.
• Die Anzahlung kann so niedrig wie 3 Prozent des Preises des Hauses sein.
• Die Anzahlungs- und Abschlusskosten können geschenkt werden.
• Die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers darf nicht unter 630-650 liegen.
• Das Verhältnis von Schulden zu Einkommen darf 36 Prozent nicht überschreiten. Sie kann je nach Kreditwürdigkeit und Mindestreserveanforderungen des Kreditnehmers 45 Prozent betragen.

Konforme Kredite haben einige Vorteile gegenüber nicht konformen Krediten:

• Flexibilität: Da konforme Kredite bei allen Finanzinstituten denselben Standards entsprechen müssen, hat der Kreditnehmer häufig die Wahl zwischen Kreditgebern.
• Niedrigere Zinssätze: Die Zinssätze für konforme Kredite sind normalerweise niedriger als die Zinssätze für nicht konforme Kredite.

Wenn Sie sich auf die Beantragung eines konformen Hypothekendarlehens vorbereiten, denken Sie daran, dass Sie Ihre Kreditwürdigkeit auf dem neuesten Stand halten und eine makellose Bonitätshistorie haben möchten. Sehen Sie sich Ihre Kreditauskunft an und stellen Sie sicher, dass keine Fehler vorliegen, die Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen könnten.