Eine einfache Faustregel, wo Sie Ihre Altersvorsorge investieren können

Wenn man alle Arten von Rentenkonten berücksichtigt, kann es etwas schwindelerregend werden. Wie entscheiden Sie bei all den Optionen, wo Sie Ihre Ruhestandsgelder wegstecken sollen?

Die Entscheidungen, die Sie treffen, hängen stark von Ihrer eigenen finanziellen Situation ab. Daher gibt es keine feste Regel, wo Sie Ihre Altersvorsorge aufbewahren können. Es gibt jedoch eine Faustregel, die für die meisten Menschen sinnvoll ist.

Ein einfacher Ansatz zur Altersvorsorge

Wenn Ihr Arbeitgeber ein 401 (k) -Matching-Programm anbietet, halten Sie so viel von Ihrem Gehaltsscheck ein, wie Sie benötigen, um dieses Match zu maximieren. Wenn Sie es sich leisten können, mehr zu sparen, legen Sie es in eine Roth IRA. Wenn Sie Ihre Roth IRA maximal nutzen, kehren Sie zu Ihrem 401 (k) zurück und halten Sie mehr von Ihrem Gehaltsscheck zurück, bis Sie das Maximum erreicht haben.

Ich habs? Gut. Im Folgenden sind die Gründe aufgeführt, warum dies der richtige Weg für Ihre Altersvorsorge ist.

401 (k) Übereinstimmung

Dies ist die offensichtliche erste Wahl. Warum? Nun, weil es kostenloses Geld ist und Sie nicht nein zu kostenlosem Geld sagen. Mehr als die Hälfte der Arbeitgeber wird mindestens einen Teil der 401 (k) -Ersparnisse ihrer Arbeitnehmer decken. In der Regel erfolgt dies entweder in Form eines Dollar-für-Dollar-Abgleichs - bei dem der Arbeitgeber 100 Prozent Ihrer Beiträge bis zu einem bestimmten Prozentsatz vergleicht - oder eines prozentualen Abgleichs, bei dem der Arbeitgeber Ihren 401 (k) nur um einen Prozentsatz entspricht (normalerweise 50 Prozent) Ihrer Einbehaltungen bis zu einem bestimmten Prozentsatz.

Nehmen wir zum Beispiel an, Ihr Arbeitgeber bietet an, 50 Prozent der Beiträge bis zu 6 Prozent zu decken. Das bedeutet, dass Ihr Arbeitgeber, wenn Sie 100.000 USD pro Jahr verdienen und 6 Prozent (6.000 USD) davon für Ihre 401 (k) einbehalten, weitere 3 Prozent (3.000 USD) einbringt, wodurch sich Ihre Gesamteinsparungen auf 9.000 USD pro Jahr belaufen.

Auch dies ist freies Geld. Finden Sie heraus, wie viel Prozent Ihres Arbeitgebers übereinstimmen, und tun Sie, was Sie tun müssen, um diese Übereinstimmung zu maximieren.

(Die einzige Einschränkung hierbei ist, dass die entsprechenden Beiträge Ihres Arbeitgebers nur Ihnen gehören, wenn Sie eine bestimmte Zeit im Unternehmen bleiben. Dies wird durch einen sogenannten 401 (k) -Vesting-Zeitplan bestimmt. Wenn Sie also nicht glauben, dass Sie es sind Ich sehne mich nach Ihrer neuen Firma, dann seien Sie sich bewusst, dass ein Teil dieses kostenlosen Geldes verschwinden kann, wenn Sie vorzeitig abreisen.)

Roth IRAs

Sie können mit einem 401 (k) maximal 18.000 US-Dollar pro Jahr sparen, aber wir werden das nicht maximieren - zumindest noch nicht. Sobald Sie gespeichert haben, was Sie benötigen, um das Matching des Arbeitgebers zu maximieren, wenden Sie sich stattdessen einer Roth IRA zu.

Finanzplaner und persönliche Finanzgurus loben Roths aus gutem Grund. Sie können zwar keinen Vorab-Steuerabzug wie bei einer herkömmlichen IRA vornehmen, können jedoch nach Ihrer Pensionierung steuerfrei abheben. Und in vielerlei Hinsicht ist es der perfekte Steuerschutz. als Anlageexperte Joshua Kennon, warum eine Roth IRA perfekt ist:

Und es bietet auch Flexibilität, da die Roth IRA mildere Abhebungsregeln hat als ihre traditionelle Cousine: Sie können Geld abheben, um Ihr erstes Zuhause zu kaufen, und in einigen Fällen kann dieses Geld auch zur Bezahlung eines medizinischen Notfalls verwendet werden. Das bedeutet, dass Sie sich nicht zwischen dem Sparen für den Ruhestand und dem Sparen für Ihr erstes Zuhause entscheiden müssen, und es kann sogar als Backup-Notfallfonds dienen.

Mit einer Roth IRA können Sie bis zu 5.500 USD pro Jahr sparen. Wenn Sie es sich leisten können, tragen Sie jedes Jahr das Maximum bei.

Rückkehr zu 401 (k)

Kehren wir zu dem hypothetischen Verdiener zurück, der 100.000 USD pro Jahr verdient. Wenn Ihr Arbeitgeber 50 Prozent Matching für bis zu 6 Prozent Beiträge anbietet, beträgt die maximale Anzahl 9.000 US-Dollar pro Jahr oder 9 Prozent Ihres Gehalts. Wenn Sie Ihren maximalen Roth IRA-Beitrag von 5.500 US-Dollar hinzufügen, liegen Sie bei 14.500 US-Dollar oder 14,5 Prozent Ihres Einkommens.

Das ist großartig! Wenn möglich, sollten Sie jedoch versuchen, mindestens 20 Prozent Ihres Einkommens zu sparen. Und Sparen kann offensichtlich einen großen Einfluss auf Ihr Notgroschen haben und Sie möglicherweise auf eine vorzeitige Pensionierung vorbereiten.

Wenn Sie also nach dem Maximieren Ihrer Roth IRA noch Geld übrig haben, sollten Sie zu diesem 401 (k) zurückkehren und noch mehr beitragen. Sie haben Ihr Arbeitgeber-Match bereits ausgeschöpft. Wenn Sie also Ihren Beitragsprozentsatz erhöhen, erhalten Sie kein freies Geld mehr. Ihr 401 (k) bietet jedoch immer noch den offensichtlichen Vorteil, dass Sie vor Steuern Dollars in Ihre Pensionskasse einzahlen können.

Der maximale Betrag, den ein Mitarbeiter jährlich zu seinem 401 (k) beitragen kann, beträgt 18.000 USD. Dieser hypothetische Verdiener, der den Arbeitgeber bereits mit einem jährlichen Beitrag von 6.000 US-Dollar ausgereizt hat, kann seinen 401 (k) -Anbieter anrufen (oder sich einfach auf seiner Website anmelden) und seinen Beitrag um bis zu 12.000 US-Dollar pro Jahr erhöhen. Das würde ihre jährlichen Einsparungen auf 26.500 US-Dollar bringen. Wenn Sie mehr als ein Viertel Ihres Gehalts sparen, können Sie Ihre Altersvorsorgeziele erreichen und möglicherweise sogar vorzeitig in den Ruhestand gehen.

Dieser Spielplan gilt nicht für jeden Sparer. Einige Mitarbeiter haben keinen Zugang zu einem 401 (k) -Matching-Programm. Abhängig von Ihrer finanziellen Situation sind möglicherweise verschiedene Altersversorgungsfahrzeuge für Sie besser geeignet.

Und natürlich kann es sich nicht jeder leisten, sein Rentenkonto zu maximieren. Wenn Sie jedoch Ihre Ersparnisse zuweisen und priorisieren, denken Sie daran, mit Ihrem 401 (k) -Matching zu beginnen, dann zu Ihrer Roth IRA zu gehen und dann zusätzliches Geld, das Sie sich leisten können, in Ihr 401 (k) zu sparen.