Sollten Sie zu einem 401 (k) -Plan beitragen und wie viel?

Inhalt

• Wenn es Sinn macht, zu einem 401 (k) beizutragen
• So entscheiden Sie sich für einen Beitragsbetrag von 401 (k)
• 401 (k) Beitragsgrenzen
• Firmenspiel
• Dein aktuelles Alter
• Wie viel ist in Ihrem 401 (k) und anderen Konten
• Steuerliche Auswirkungen von 401 (k) Beiträgen
• Wann Sie Ihren Beitragsbetrag ändern müssen
• Das Fazit

Im Allgemeinen ist ein Beitrag zu einem 401 (k) -Plan-Konto eine kluge Idee für Ihre finanzielle Zukunft. Experten empfehlen, jedes Jahr mindestens 10% –15% Ihres Einkommens in den Plan einzubringen. Es gibt jedoch Situationen, in denen Ihr Geld besser woanders ausgegeben wird oder in denen es möglicherweise sinnvoll ist, mehr oder weniger Geld in Ihren 401 (k) -Plan zu stecken.

Wenn es Sinn macht, zu einem 401 (k) beizutragen

401 (k) -Pläne sollen Mitarbeitern und Selbstständigen helfen, für das langfristige Ziel des Ruhestands zu sparen. Die Annahme ist, dass, wenn Sie für den Ruhestand sparen, Ihre finanziellen Mittel erfüllt wurden. Daher sollten Sie nur dann zu Ihrem 401 (k) -Plan beitragen, wenn:

• Sie haben einen Notfallfonds. Dies kann ein Sparkonto oder ein anderes Einzahlungskonto sein. Wenn Sie über einen Notfallfonds im Wert von drei bis sechs Monaten verfügen, müssen Sie möglicherweise keine Ausschüttungen von Ihrem 401 (k) vornehmen, was Ihre Steuerbelastung im laufenden Jahr erhöhen und eine zusätzliche Vorbezugsstrafe von 10% nach sich ziehen kann, wenn Sie sind noch nicht 59,5 Jahre alt.
• Sie haben einen ausreichenden Versicherungsschutz. Dies umfasst eine angemessene Krankenversicherung, eine Schaden- / Unfallversicherung und eine Lebensversicherung.
• Sie haben einen Plan zur Tilgung von Schulden. Wenn Sie Schulden mit hohen Zinssätzen haben, sollten Sie diese zurückzahlen, bevor Sie aggressiv für den Ruhestand sparen.

Ihre 401 (k) Beiträge sind für den Ruhestand bestimmt, nicht für Notfälle, ein neues Auto oder irgendetwas anderes. Wenn Sie noch nicht über die kurzfristigen Reserven verfügen, um diese Ausgaben zu bezahlen, sollten Sie Ihr Geld auf ein liquideres Konto einzahlen, von dem Sie bei Bedarf problemlos abheben können.

Als nicht liquides Konto ist ein 401 (k) kein so attraktives Sparinstrument, wenn Sie das Geld vor der Pensionierung benötigen. Wenn Sie Ihren Job verlieren, den Job wechseln oder ein Gesundheitsproblem auftritt, können Sie möglicherweise nicht auf Ihr 401 (k) -Geld zugreifen, wenn Sie es benötigen. Selbst wenn Sie können, können die Steuern und Strafen hoch sein.

So entscheiden Sie sich für einen Beitragsbetrag von 401 (k)

Verwenden Sie diese Kriterien, um herauszufinden, wie viel von Ihrem Einkommen in den Plan fließen soll.

401 (k) Beitragsgrenzen

Halten Sie sich in erster Linie an die gesetzlichen Grenzen für 401 (k) -Beiträge. Gemäß den IRS-Richtlinien können Sie im Jahr 2020 maximal 19.500 US-Dollar zu einem 401 (k) -Plan beitragen. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie zusätzliche Nachholbeiträge in Höhe von 6.500 US-Dollar für insgesamt 26.000 US-Dollar leisten das Jahr.

Diese Grenzwerte gelten für Arbeitnehmerbeiträge sowohl für vom Arbeitgeber gesponserte als auch für selbständige 401 (k) -Pakete. Wenn Sie jedoch an einem Selbstständigkeitsplan teilnehmen, können Sie als Arbeitgeber zusätzlich bis zu 25% Ihres Nettoeinkommens als Selbständiger beitragen.

Firmenspiel

Wenn Sie für ein Unternehmen arbeiten, finden Sie heraus, ob es passende Beiträge zu Ihrem 401 (k) -Plan liefert. Abhängig von der Match-Formel wird Ihr Arbeitgeber Ihre Beiträge zum Plan bis zu einem bestimmten Betrag teilweise oder vollständig anpassen.

Angenommen, Ihr Arbeitgeber bietet eine 100% ige Übereinstimmung Ihrer Beiträge für bis zu 5% Ihres Gehalts an. Wenn Sie 5% Ihres Einkommens in Ihren 401 (k) -Plan einbringen, würde das Unternehmen diese Beiträge mit 1 USD für 1 USD vergleichen. Dies bietet Ihnen eine sofortige 100% ige Rendite auf alle 401 (k) Beiträge, die Sie bis zu 5% Ihres einkommensfreien Geldes verdienen und die auf Ihrem Konto weiter wachsen, bis Sie es im Ruhestand abheben.

Unternehmen, die Beiträge zu Ihrem Konto abgleichen, unterliegen häufig einem Vesting-Zeitplan von 401 (k). Dieser Zeitplan gibt an, wie viel vom Arbeitgeber eingezahltes Geld auf dem Konto Sie behalten müssen, wenn Sie das Konto verlassen. Wenn Ihr Unternehmen mit den Beiträgen übereinstimmt, die Beiträge jedoch einem kurzen Vesting-Zeitplan unterliegen oder Sie vorhaben, dort für längere Zeit zu arbeiten, sollten Sie in Betracht ziehen, den Mindestbetrag beizutragen, der erforderlich ist, um jedes Jahr das vollständige Unternehmens-Match zu erhalten.

Wenn Sie jedoch nicht vorhaben, lange für Ihren Arbeitgeber zu arbeiten, oder wenn die Unternehmensbeiträge einem langen Vesting-Zeitplan unterliegen, sollten übereinstimmende Beiträge nicht so entscheidend für die Entscheidung sein, wie viel Sie zu Ihrem Beitrag beitragen möchten 401 (k) Plan. Ebenso sind übereinstimmende Beiträge kein Faktor für Ihren Beitragsbetrag, wenn Sie selbstständig sind und einen vereinfachten 401 (k) -Plan für Ihr Unternehmen erstellt haben.

Dein aktuelles Alter

Wenn Sie jünger sind und mehr Zeit bis zur Pensionierung haben, können Sie einen geringeren jährlichen Beitrag (z. B. 10%) zu Ihrem 401 (k) leisten und trotzdem Ihre Altersziele erreichen. Experten empfehlen jedoch, so früh wie möglich im Leben so viel wie möglich für den Ruhestand zu sparen, um die Rendite im Laufe der Zeit zu nutzen. Dies bedeutet, dass es Ihrem Notgroschen zugute kommt, jetzt aggressiv zu sparen, wenn Sie es sich leisten können.

Im Gegensatz dazu müssen Sie möglicherweise umso aggressiver sparen, je älter Sie sind und je weniger Zeit Ihr Vermögen benötigt, um mit dem Abheben zu beginnen, um Ihr Altersziel zu erreichen. Möglicherweise müssen Sie 15% oder mehr beitragen und Nachholbeiträge nutzen. Wenn Sie jedoch im Laufe der Jahre stetig gespart haben und Ihre Altersziele bereits erreicht haben, können Sie möglicherweise mit niedrigeren Beiträgen auskommen.

Wie viel ist in Ihrem 401 (k) und anderen Konten

Ein 401 (k) -Plan kann ein Sparvehikel in Ihrer allgemeinen Ruhestandsstrategie sein. Möglicherweise haben Sie auch Geld in einer IRA, einem Pensionsplan oder einem anderen Altersvorsorgekonto. Machen Sie eine Bestandsaufnahme aller dieser Konten und ihrer aktuellen Guthaben, damit Sie bestimmen können, welche Rolle Ihr 401 (k) bei der Aufrechterhaltung Ihres Ruhestandseinkommens spielt.

Wenn Sie beispielsweise bereits über erhebliche Vermögenswerte in einer IRA verfügen, können Sie möglicherweise weniger zu Ihrem 401 (k) beitragen. Wenn der 401 (k) den Großteil Ihres Altersguthaben ausmacht, sind höhere Planbeiträge sinnvoll, da Sie stärker vom Konto für das Ruhestandseinkommen abhängig sind.

Mithilfe von Online-Taschenrechnern für das Ruhestandseinkommen, wie z. B. dem Taschenrechner von Vanguard, können Sie den Betrag abschätzen, den Sie sparen müssen, bevor Sie in den Ruhestand gehen können. Wenn Sie eine Schätzung haben, wie viel Sie in den Ruhestand schicken müssen, bewerten Sie, wie viel sich in Ihrem 401 (k) - und anderen Rentenkonto befindet, im Vergleich zu dem Saldo, den Sie für den Ruhestand benötigen. Bestimmen Sie dann, wie viel Sie jährlich zu einem 401 (k) -Plan beitragen möchten, um Ihr Ziel für das Ruhestandseinkommen zu erreichen.

Steuerliche Auswirkungen von 401 (k) Beiträgen

Wenn Sie festgelegt haben, wie viel in Ihr 401 (k) gesteckt werden soll, wählen Sie aus den verschiedenen Beitragsarten. Jeder hat eine einzigartige steuerliche Behandlung.

401 (k) Beiträge vor Steuern sind nicht in Ihrem steuerpflichtigen Jahreseinkommen enthalten. Sie zahlen nur Einkommenssteuern auf Abhebungen aus dem Plan. Diese Art von 401 (k) -Beitrag ist am besten geeignet, wenn Sie sich in den Jahren, in denen Sie Beiträge leisten, in einer höheren Steuerklasse befinden und erwarten, dass Sie sich in derselben oder einer niedrigeren Steuerklasse befinden, wenn Sie Geld aus dem 401 (k) -Plan abheben. Wenn Sie bereits viel Geld auf steuerlich latenten Konten haben, möchten Sie möglicherweise eine langfristigere Planung durchführen, bevor Sie entscheiden, ob Sie noch mehr Geld vor Steuern in den Plan einbringen möchten. Wenn Sie zu viel Geld auf steuerlich latenten Konten haben, kann dies Ihnen schaden, wenn Sie sich im Ruhestand in einer höheren Einkommenssteuerklasse befinden.

Roth-Beiträge fließen nach Steuern in die 401 (k) und wachsen steuerfrei. Abhebungen von Ihrem Roth-Plan sind im laufenden Jahr oder in zukünftigen Jahren nicht steuerpflichtig. Diese Beiträge sind am besten geeignet, wenn Sie der Meinung sind, dass Sie sich in dem Jahr, in dem Sie die Beiträge leisten, in einer niedrigeren Steuerklasse befinden und wenn Sie Abhebungen vornehmen, in einer höheren Steuerklasse. Roth 401 (k) -Beiträge sind auch eine attraktive Wahl, wenn Sie lange Zeit haben, um das Geld steuerfrei wachsen zu lassen, oder wenn Sie bereits erhebliche Einsparungen vor Steuern haben und mehr Geld auf Nachsteuerkonten aufbauen möchten.

Beiträge nach Steuern bieten ein steuerlich latentes Wachstum, aber die Gewinne sind beim Abzug steuerpflichtig. Nur einige 401 (k) -Pläne erlauben 401 (k) -Beiträge nach Steuern, die sich von den Roth-Beiträgen unterscheiden. Zum Zeitpunkt des Abhebens dieser Beiträge werden Sie nur auf einen Gewinn besteuert. Sie haben bereits Einkommenssteuer auf die Höhe der Beiträge selbst gezahlt, daher zahlen Sie keine Einkommenssteuer auf diesen Betrag, wenn Sie ihn abheben.

Abhängig von Ihrer Steuerklasse kann es sinnvoll sein, einige Beiträge vor Steuern 401 (k) und einige Beiträge nach Steuern oder Roth 401 (k) zu leisten, um Steuervorteile jetzt mit Steuerverbindlichkeiten später auszugleichen. Eine ordnungsgemäße Steuerplanung kann Ihnen bei der Entscheidung helfen, was für Sie angemessen ist.

Wann Sie Ihren Beitragsbetrag ändern müssen

Wenn Sie entschieden haben, wie viel Sie zu Ihrem 401 (k) beitragen möchten, überprüfen Sie von Zeit zu Zeit den Betrag, den Sie zum Plan beitragen, je nachdem, wie sich Ihr Einkommen ändert und wie sich die Plangrenzen ändern.

Das Wichtigste: Hören Sie nicht auf, einen Beitrag zum Plan zu leisten, und verwenden Sie ihn nicht für andere Zwecke als den Ruhestand. Wenn Sie 401 (k) -Darlehen aufnehmen oder vorzeitig für andere Ausgaben abheben, werden Ihnen Investitionsgewinne genommen, die Sie später im Leben benötigen.

Das Fazit

Wenn Ihre kurzfristigen finanziellen Bedürfnisse erfüllt werden, tragen Sie so viel wie möglich zu einem 401 (k) -Plan bei, um Ihre Altersziele zu erreichen. Streben Sie jedoch ein Minimum von 10% –15% Ihres Einkommens an. Berücksichtigen Sie außerdem Beitragsgrenzen, übereinstimmende Beiträge, Ihr Alter und Ihr kumuliertes Altersvorsorgeportfolio, bevor Sie entscheiden, wie viel von Ihrem Einkommen im Vergleich zu anderen Altersversorgungskonten in Ihren 401 (k) -Plan fließen soll. Berücksichtigen Sie dann die steuerlichen Auswirkungen verschiedener Arten von 401 (k) -Beiträgen.

Ihr Pensionsplan sollte idealerweise mehr als nur Ihr 401 (k) -Konto umfassen. Ein Finanzplaner kann Ihnen dabei helfen, den umfassenden Plan zu erstellen, den Sie für einen finanziell stabilen Ruhestand benötigen.