Die US-Verbraucherschulden fielen im August und bedrohten die wirtschaftliche Erholung

Inhalt

• Was ist Verbraucherschuld?
• Warum sind Amerikaner so hoch verschuldet?
• Kreditkartenschulden
• Autokredite
• Studiendarlehen
• Wie Verbraucherschulden der Wirtschaft zugute kommen
• Nachteile der Verschuldung

Im August 2020 sank die US-Konsumentenverschuldung um 2,1% auf 4,1 Billionen US-Dollar, nachdem sie im Juli um 4,3% gestiegen war. Die Verschuldung der Verbraucher hatte im Februar einen Rekordwert von 4,2 Billionen US-Dollar erreicht. Die Verschuldung und die Konsumausgaben sind als Reaktion auf die COVID-19-Pandemie dramatisch gesunken, was die wirtschaftliche Erholung gefährden könnte.

Verbraucherschulden bestehen aus zwei Komponenten: revolvierenden und nicht revolvierenden Schulden.

Revolvierende Schulden bestehen hauptsächlich aus Kreditkartenschulden. Im August fiel er um 11,3% auf 985 Mrd. USD. Dieser Rückgang folgt einem Rückgang von 0,3% im Juli und einem Einbruch von 30,8% im zweiten Quartal.

Die revolvierenden Schulden erreichten im Februar einen Rekordwert von rund 1,1 Billionen US-Dollar. Dies war höher als der vorherige Rekord von 1,02 Billionen US-Dollar im Jahr 2008. Der Unterschied bestand darin, dass die revolvierende Verschuldung im Februar 2020 nur 26% der Gesamtverschuldung betrug, verglichen mit 38% der Gesamtverschuldung im Jahr 2008.

Nicht revolvierende Schulden umfassen Kredite, hauptsächlich Bildungs- und Autokredite. Im August stieg sie um 0,8% auf 3,16 Billionen US-Dollar. Sie war im Juli um 5,7% gestiegen. Davon beliefen sich die Schulden für Studentenkredite auf 1,7 Billionen USD und die Autokredite auf 1,2 Billionen USD (die neuesten Statistiken stammen aus dem Juni).

Die Federal Reserve berichtet seit Januar 1943 jeden Monat über Verbraucherschulden.

Was ist Verbraucherschuld?

Verbraucherschulden sind das, was Sie schulden, im Gegensatz zu dem, was ein Unternehmen oder die Regierung schuldet. Es wird auch Verbraucherkredit genannt. Es kann von einer Bank, einer Kreditgenossenschaft und der Bundesregierung ausgeliehen werden.

Die Gesamtverschuldung der Verbraucher setzt sich aus revolvierenden und nicht revolvierenden Schulden zusammen.

Kreditkartenschulden sind revolvierende Schulden, da sie jeden Monat zurückgezahlt werden sollen. Für Kreditkarten gelten variable Zinssätze, die an Libor gebunden sind.

Nicht revolvierende Schulden werden nicht jeden Monat zurückgezahlt. Stattdessen werden diese Kredite normalerweise für die Laufzeit des Basiswerts gehalten. Kreditnehmer können zwischen Darlehen mit festen oder variablen Zinssätzen wählen. Die meisten nicht revolvierenden Schulden bestehen aus Autokrediten oder Studentenkrediten.

Obwohl Hypotheken auch eine Art Darlehen sind, werden sie nicht als Konsumentenschulden betrachtet. Stattdessen handelt es sich um persönliche Investitionen in Wohnimmobilien.

Warum sind Amerikaner so hoch verschuldet?

Trotz der jüngsten Abwärtstrends haben die Amerikaner immer noch eine Menge Schulden, die auf drei Dinge zurückzuführen sind: Kreditkartenschulden, Autokredite und Studentenkredite.

Kreditkartenschulden

Die Kreditkartenschulden stiegen aufgrund des Insolvenzschutzgesetzes von 2005. Das Gesetz erschwerte es den Menschen, Insolvenz anzumelden. Infolgedessen wandten sie sich in einem verzweifelten Versuch, ihre Rechnungen zu bezahlen, Kreditkarten zu.Die Kreditkartenverschuldung erreichte im Mai 2008 ihren Rekord von 1,02 Billionen US-Dollar. Das waren durchschnittlich 8.731 US-Dollar pro Haushalt.

Die Rezession hat die revolvierenden Schulden gedrosselt. Sie ging 2009 von Monat zu Monat konstant zurück. Während der Rezession haben die Banken die Konsumentenkredite gekürzt. Dann verschärfte das Dodd-Frank Wall Street Reform Act die Vorschriften für Kreditkarten. Es wurde auch die Consumer Financial Protection Agency gegründet, um diese Vorschriften durchzusetzen. Darüber hinaus verschärften die Banken die Kreditstandards.

Bis Mai 2011 war die Kreditkartenverschuldung auf ein Tief von 832,5 Milliarden US-Dollar gefallen. Trotz dieser Rückgänge schuldete der durchschnittliche amerikanische Haushalt immer noch jeweils etwa 7.000 US-Dollar.

Autokredite

Autokredite haben im Laufe der Zeit aufgrund niedriger Zinsen zugenommen. Die Menschen nutzten die expansive Geldpolitik der Federal Reserve. Die Fed senkte 2008 die Zinsen, um die Rezession zu bekämpfen, und tat es 2020 erneut, um eine weitere Rezession zu bekämpfen, die durch die COVID-19-Pandemie verursacht wurde. Autokredite haben normalerweise eine Laufzeit von drei bis fünf Jahren. Wenn der Kreditnehmer keine Zahlungen leistet, wird die Bank normalerweise den zugrunde liegenden Vermögenswert zurückfordern.

Studiendarlehen

Im Jahr 2010 erlaubte das Gesetz über erschwingliche Pflege der Bundesregierung, das Studentendarlehensprogramm zu übernehmen. Die Bundesregierung ersetzte Sallie Mae, die bisherige Administratorin. Durch die Eliminierung des Mittelsmanns senkte die Regierung die Kosten und erhöhte die Verfügbarkeit von Bildungsunterstützung. Dies trug dazu bei, die nicht revolvierende Verschuldung von etwa 62% aller Verbraucherschulden im Jahr 2008 auf etwa 74% im Februar 2020 zu steigern. Im August 2020 betrug die nicht revolvierende Verschuldung etwa 76% aller Verbraucherschulden.

Die Studentendarlehen nahmen nach der Rezession von 2008 zu, als die Arbeitslosen ihre Fähigkeiten verbessern wollten.

Studentendarlehen haben oft eine Laufzeit von 10 Jahren, einige jedoch eine Laufzeit von 25 Jahren. Im Gegensatz zu einem Autokredit kann die Bank keinen Vermögenswert als Sicherheit verwenden. Aus diesem Grund garantiert die Bundesregierung Schulkredite. Dies ermöglicht es den Banken, niedrige Zinssätze anzubieten, um die Hochschulbildung zu fördern. Die Regierung ermutigt es, weil das Land von qualifizierten Arbeitskräften profitiert. Es verringert die Einkommensungleichheit der Nation und schafft eine gesunde Wirtschaft.

Wie Verbraucherschulden der Wirtschaft zugute kommen

Die Verschuldung der Verbraucher trägt zum Wirtschaftswachstum bei. Solange die Wirtschaft wächst, können Sie diese Schulden in Zukunft schneller abbezahlen. Das liegt daran, dass Ihre Ausbildung Ihnen möglicherweise einen besser bezahlten Job ermöglicht. Das schafft einen Aufwärtszyklus, der die Wirtschaft noch mehr ankurbelt. Es ermöglicht Ihnen, Ihr Zuhause einzurichten, für Bildung zu bezahlen und ein Auto zu bekommen, ohne dafür sparen zu müssen.

Nachteile der Verschuldung

Schulden können verheerend sein. Wenn die Wirtschaft in eine Rezession gerät und Sie Ihren Job verlieren, können Sie in Verzug geraten. Das kann Ihre Kreditwürdigkeit und die Fähigkeit, in Zukunft Kredite aufzunehmen, ruinieren. Auch wenn die Wirtschaft robust bleibt, können Sie immer noch zu viel Schulden aufnehmen. Das liegt nicht nur an den sogenannten schlechten Ausgabegewohnheiten. Es könnte das Ergebnis unerwarteter Arztrechnungen und anderer Bedürfnisse sein.

Der beste Weg, um Kreditkartenschulden zu vermeiden, besteht darin, sie jeden Monat abzuzahlen. Sparen Sie außerdem sechs Monate an Ausgaben, um sicherzustellen, dass Sie immer genug Geld haben, um Ihre Rechnungen und andere monatliche Bedürfnisse zu decken. Es hilft Ihnen, wenn eine Rezession eintritt, Sie Ihren Job verlieren oder sich einem medizinischen Notfall gegenübersehen.