Sind Sie finanziell gesund?

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• Wie würden sich Ihre Finanzen vergleichen?

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Traditionelle Bemühungen um Finanzkompetenz waren kein mitreißender Erfolg. Untersuchungen der Harvard Business School zeigen, dass selbst Amerikaner, denen in der Schule persönliche Finanzen beigebracht werden, nicht mehr zu sparen oder Kredite besser zu verwalten scheinen als alle anderen.

Aus diesem Grund fördern viele Experten, die über die Geldgewohnheiten der Amerikaner besorgt sind - darunter Aufsichtsbehörden wie das Consumer Financial Protection Bureau und Finanz-Think Tanks wie das Center for Financial Services Innovation - das Konzept der finanziellen Gesundheit.

„Finanzielle Kompetenz ist wirklich das, was Sie wissen. Finanzielle Gesundheit ist das Ergebnis “, sagt Rachel Schneider, Senior Vice President des Zentrums. "Sie wissen vielleicht, was zu tun ist, aber die Kluft zwischen Wissen und Verhalten ist groß."

Das Konzept der finanziellen Gesundheit erkennt auch die Kräfte an, die außerhalb unserer Kontrolle liegen. So wie körperliche Gesundheit eine Kombination aus Verhalten, Genen und Zugang zu guter medizinischer Versorgung ist, ist finanzielle Gesundheit ein Ergebnis persönlicher Entscheidungen und Fähigkeiten, der Wirtschaft und des Zugangs zu guten, unvoreingenommenen Finanzdienstleistungen und -beratung.

"Es gibt ein Element persönlicher Verantwortung, aber es ist mehr als das", sagt Schneider.

Definitionen der finanziellen Gesundheit haben typischerweise drei Faktoren gemeinsam:

• Sie können Ihr tägliches Finanzleben verwalten

• Sie können einen finanziellen Schock absorbieren

• Sie sind auf dem richtigen Weg, um Ihre finanziellen Ziele zu erreichen

Wie kommt man dort hin? Diese acht Verhaltensweisen können helfen:

Sie geben weniger aus als Sie verdienen. Dies ist die Grundlage für finanzielle Gesundheit. Sie können nicht aus der Verschuldung herauskommen oder für die Zukunft sparen, wenn Ihre Ausgaben Ihr gesamtes verfügbares Einkommen verschlingen.

Sie bezahlen Ihre Rechnungen pünktlich. Sie verwalten Ihren Cashflow und erfüllen Ihre regelmäßigen finanziellen Verpflichtungen. Fehlende Zahlungen kosten Geld bei verspäteten Gebühren, schaden Ihrem Kredit und verursachen Stress.

Sie haben einen anständigen Notfallfonds. "Anständig" variiert je nach Ihren Umständen. Das Zentrum für Finanzdienstleistungsinnovation, das Möglichkeiten entwickelt hat, wie Finanzinstitute die finanzielle Gesundheit von Verbrauchern messen können, wünscht sich, dass jeder die Lebenshaltungskosten für sechs Monate beiseite legt. Laut einer Studie des Urban Institute, einer politischen Forschungsgruppe, können jedoch bereits 250 US-Dollar ausreichen, um eine Familie mit niedrigem Einkommen vor einem schweren finanziellen Rückschlag zu bewahren. Was wichtiger als der Betrag ist, ist die Gewohnheit, regelmäßig zu sparen, damit Sie Ihre Kassen kontinuierlich auffüllen können.

Sie sind mit dem Altersguthaben auf dem richtigen Weg. Wie viel Sie benötigen, hängt vom Alter und den Umständen ab. Sie haben jedoch die Berechnungen durchgeführt und legen regelmäßig Geld beiseite, um dorthin zu gelangen. Wenn Sie andere Ziele haben, z. B. den Kauf eines Eigenheims, sollten Sie auch in Bezug auf diese Ziele sparen.

Ihre Schuldenlast ist nachhaltig. Das Center for Financial Services Innovation empfiehlt, dass Hypothekenzahlungen nicht mehr als 28% Ihres Vorsteuereinkommens verbrauchen und dass alle Schuldenzahlungen, einschließlich einer Hypothek, weniger als 36% betragen sollten. Ein weiterer Maßstab ist das Budget 50/30/20: Halten Sie die Zahlungen für Wohnraum und andere unverzichtbare Ausgaben - Transport, Lebensmittel, Nebenkosten, Kinderbetreuung, Versicherung und Mindestdarlehenszahlungen - auf 50% oder weniger Ihres Einkommens nach Steuern. So bleiben Ihnen 30% für Bedürfnisse und 20% für die Rückzahlung und Ersparnis von Schulden. Ein noch einfacheres Maß ist, ob Ihre Schulden Sie nachts wach halten.

Sie führen nicht routinemäßig Kreditkarten- oder andere hochverzinsliche Schulden. Hypotheken zahlen für Häuser, deren Wert steigen kann, und Studentendarlehen bieten eine Ausbildung, die zur Steigerung Ihres Einkommens beitragen kann. Deshalb werden sie oft als "gute" Schulden bezeichnet, wenn sie in Maßen verwendet werden. Kreditkartenschulden sind in der Regel nichts Gutes, sodass Sie häufig lange nach dem Verbrauch für Artikel bezahlen müssen.

Sie haben gute Kredit-Scores. Einige Leute behandeln Kredit-Scores als Proxy für finanzielle Gesundheit. Sie messen wirklich nur, wie gut Sie Schulden zurückzahlen. Aber ein guter Kredit ist ein Sicherheitsnetz, wenn Sie es brauchen. Es spart auch Geld, selbst wenn Sie nicht vorhaben, Kredite aufzunehmen. Ein schlechter Kredit kann Ihre Versicherungsprämien erhöhen, Sie daran hindern, eine Wohnung zu bekommen, und Sie dazu zwingen, größere Einlagen für Versorgungsunternehmen zu zahlen.

Sie sind entsprechend versichert. Sie möchten vor finanziellen Schocks geschützt werden, die Sie auslöschen könnten, einschließlich Arztrechnungen, Klagen, Naturkatastrophen oder dem Tod eines Familienmitglieds. Die Krankenversicherung ist ein Muss, ebenso wie die Hausbesitzer- oder Mieterversicherung. Wenn Sie ein Fahrzeug haben, benötigen Sie eine Autoversicherung mit Haftungsbeschränkungen, die mindestens Ihrem Nettovermögen entsprechen. Wenn jemand von Ihrem Einkommen oder Ihren Dienstleistungen abhängig ist - wir sehen uns auch bei Ihnen, Eltern, die zu Hause bleiben -, benötigen Sie wahrscheinlich eine Lebens- und Invalidenversicherung.

Wie würden sich Ihre Finanzen vergleichen?

NerdWallet analysierte Daten von mehr als 2.000 von Harris Poll befragten Amerikanern und bewertete sie in jeder Facette der finanziellen Gesundheit. Ungefähr 10% von ihnen haben jedes Element getroffen, aber viele andere hatten mit Schulden zu kämpfen, in den Ruhestand zu gehen und alles für Notfälle beiseite zu legen.

Sie können das finanzielle Gesundheitsquiz basierend auf diesen Fragen in etwa 60 Sekunden absolvieren und sehen, wie Sie punkten und welche Maßnahmen Sie als Nächstes in Betracht ziehen sollten.

Gut geführte persönliche Finanzen finden nicht über Nacht statt. Ihr finanzieller Gesundheitsfaktor ist viel weniger wichtig als der nächste kleine Schritt, den Sie unternehmen, um Ihre finanzielle Zukunft zu verbessern.

Liz Weston ist zertifizierte Finanzplanerin und Kolumnistin bei NerdWallet, einer persönlichen Finanzwebsite, und Autorin von „Your Credit Score“. E-Mail: [E-Mail geschützt]. Twitter: @lizweston.

Dieser Artikel wurde von NerdWallet verfasst und ursprünglich von The Associated Press veröffentlicht.