Mitunterzeichnung eines Darlehens: Risiken und Vorteile

Inhalt

• Was ist ein Mitunterzeichner?
• Risiken der Mitunterzeichnung eines Darlehens
• 1. Sie sind für den gesamten Darlehensbetrag verantwortlich
• 2. Ihr Guthaben ist in der Leitung
• 3. Ihr Zugang zu Krediten kann beeinträchtigt sein
• 4. Sie könnten vom Kreditgeber verklagt werden
• 5. Ihre Beziehung könnte beschädigt werden
• 6. Es ist nicht einfach, sich als Mitunterzeichner zu entfernen
• Vorteile der Mitunterzeichnung eines Darlehens
• Baut die Unterzeichnung eines Kredits einen Kredit auf?
• So schützen Sie Ihr Guthaben, wenn Sie einen Kredit mitunterzeichnen
• Alternativen zur Mitunterzeichnung eines Darlehens

Möglicherweise werden Sie von Ihrem Ehepartner, Kind oder Freund gebeten, einen Kredit mitunterzeichnen, insbesondere wenn Ihre Kreditwürdigkeit die Ihres Kreditnehmers übertrifft.

Aber was ehrenhaft klingt - Sie helfen jemandem, Geld für ein neues Zuhause oder Studiengebühren zu bekommen - kann Konsequenzen haben, die Sie vielleicht nicht erwarten.

Was ist ein Mitunterzeichner?

Ein Mitunterzeichner ist jemand, der seinen Namen in den Kreditantrag des Hauptkreditnehmers einfügt und sich damit einverstanden erklärt, rechtlich für den Kreditbetrag und etwaige zusätzliche Gebühren verantwortlich zu sein, falls der Kreditnehmer nicht zahlen kann.

Die meisten Menschen möchten oder brauchen einen Mitunterzeichner, weil sie sich nicht selbst für das Darlehen qualifizieren können. Wenn Sie ein starkes finanzielles Profil haben, kann die Mitunterzeichnung für jemanden mit einem niedrigeren Kredit-Score oder einem dünnen Kreditprofil die Chancen verbessern, sich für einen niedrigeren Zinssatz zu qualifizieren oder diesen zu knacken.

Im Gegensatz zu einem gemeinsamen Darlehen, bei dem zwei Kreditnehmer gleichermaßen Zugang zu dem Darlehen haben, hat der Mitunterzeichner bei einem mitunterzeichneten Darlehen keinen Anspruch auf das Geld, obwohl er möglicherweise zur Rückzahlung auf dem Haken steht.

»

Risiken der Mitunterzeichnung eines Darlehens

Wenn Sie das Darlehen eines anderen mitunterzeichnen, befinden Sie sich in einer einzigartig gefährdeten Position. Hier finden Sie die zu berücksichtigenden Risiken und Vorteile sowie Informationen zum Schutz Ihrer Finanzen und Ihrer Beziehung, wenn Sie sich für eine Mitunterzeichnung entscheiden.

1. Sie sind für den gesamten Darlehensbetrag verantwortlich

Dies ist das größte Risiko: Bei der Unterzeichnung eines Kredits geht es nicht nur darum, Ihren guten Ruf als Kreditnehmer zu verbessern, um jemand anderem zu helfen. Es ist ein Versprechen, ihre Schuldenverpflichtungen zu bezahlen, wenn sie dazu nicht in der Lage sind, einschließlich verspäteter Gebühren oder Inkassokosten.

Überprüfen Sie vor der Mitunterzeichnung Ihre eigenen Finanzen, um sicherzustellen, dass Sie die Darlehenszahlungen abdecken können, falls der Hauptdarlehensnehmer dies nicht kann.

2. Ihr Guthaben ist in der Leitung

Wenn Sie einen Kredit mitunterzeichnen, werden sowohl die Kredit- als auch die Zahlungshistorie in Ihren Kreditauskünften sowie in denen des Kreditnehmers angezeigt.

Kurzfristig wird Ihr Kredit-Score vorübergehend beeinträchtigt, sagt Bruce McClary, Sprecher der National Foundation for Credit Counseling. Die harte Belastung des Kreditgebers für Ihr Guthaben vor der Genehmigung des Kredits wird Ihre Punktzahl beeinträchtigen, sagt er, und ebenso die Erhöhung Ihrer Gesamtschuldenbelastung.

Am wichtigsten ist jedoch: Jede versäumte Zahlung durch den Kreditnehmer wirkt sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Da die Zahlungshistorie den größten Einfluss auf die Kreditwürdigkeit hat, kann ein Fehltritt hier Ihr Guthaben ruinieren.

3. Ihr Zugang zu Krediten kann beeinträchtigt sein

Das langfristige Risiko einer Mitunterzeichnung eines Darlehens für Ihre Angehörigen besteht darin, dass Sie möglicherweise zur Gutschrift abgelehnt werden, wenn Sie dies wünschen. Ein potenzieller Gläubiger berücksichtigt das mitunterzeichnete Darlehen, um Ihre Gesamtverschuldung zu berechnen, und entscheidet möglicherweise, dass es zu riskant ist, Ihnen mehr Kredit zu gewähren.

McClary empfiehlt, Ihre Kreditauskunft nach der Unterzeichnung regelmäßig zu überprüfen, um Ihre Finanzen im Auge zu behalten.

4. Sie könnten vom Kreditgeber verklagt werden

In einigen Staaten kann der Kreditgeber, wenn er keine Zahlungen erhält, versuchen, Geld vom Mitunterzeichner zu sammeln, bevor er sich an den Hauptkreditnehmer wendet, so die Federal Trade Commission.

Um zu diesem Zeitpunkt zu gelangen, hätte der Kreditnehmer wahrscheinlich mehrere Zahlungen verpasst, und die Schulden hätten bereits begonnen, Ihre Kreditwürdigkeit zu beeinträchtigen. Kreditgeber werden wahrscheinlich rechtliche Schritte in Betracht ziehen, wenn die Schulden zwischen 90 und 180 Tagen überfällig sind.

Wenn das Schlimmste passiert und Sie wegen Nichtzahlung verklagt werden, sind Sie als Mitunterzeichner für alle Kosten einschließlich der Anwaltskosten verantwortlich.

5. Ihre Beziehung könnte beschädigt werden

Der Kreditnehmer kann mit guten Absichten damit beginnen, vollständige und pünktliche Zahlungen für das Darlehen oder die Kreditkarte zu leisten. Aber finanzielle und persönliche Situationen ändern sich.

Kinder, die Probleme mit Zahlungen für eine mitunterzeichnete Kreditkarte oder einen Autokredit haben, können den Mangel vor ihren Eltern verbergen, bis sich die Situation verschlechtert, was das Vertrauen in die Beziehung ruiniert.

Paare, die sich scheiden lassen, müssen sich häufig mit den finanziellen Folgen eines mitunterzeichneten Autos oder einer Hypothek auseinandersetzen, sagt Urmi Mukherjee, zertifizierte Finanzberaterin bei Apprisen, einer gemeinnützigen Finanzberatungsagentur. In diesen Fällen kann es schwierig sein, einen Ehepartner zur Zahlung seines Anteils zu überreden, insbesondere wenn der Ehepartner aus dem Haus ausgezogen ist oder das Auto aufgegeben hat.

6. Es ist nicht einfach, sich als Mitunterzeichner zu entfernen

Wenn Probleme auftreten, ist es nicht immer einfach, sich als Mitunterzeichner zu entfernen.

Die Refinanzierung des Kredits ist eine Möglichkeit, sich selbst entfernen zu lassen, vorausgesetzt, der Hauptkreditnehmer kann sich nun selbst für einen neuen Kredit qualifizieren. Studentendarlehen oder Kreditkarten erfordern in der Regel eine bestimmte Anzahl von pünktlichen Zahlungen, bevor der Kreditgeber den Hauptkreditnehmer erneut bewertet, um festzustellen, ob er selbst Zahlungen leisten kann.

Vorteile der Mitunterzeichnung eines Darlehens

Der Vorteil der Mitunterzeichnung eines Kredits für jemanden liegt auf der Hand: Sie können ihm helfen, sich für Studiengebühren, eine Kreditkarte oder ein anderes Finanzprodukt zu qualifizieren, das er selbst nicht erhalten könnte, oder ihm Zinsen mit einem niedrigeren Zinssatz sparen.

Wenn jemand neu im Kreditgeschäft ist oder seine Finanzen wieder aufbaut, ist es von großer Bedeutung, einen Mitunterzeichner mit einer guten Punktzahl und einer etablierten Kreditgeschichte zu haben.

Nicht alle Online-Kreditgeber für Mitkredite erlauben Mitunterzeichner. Es lohnt sich daher, dies zu überprüfen, bevor Sie sich bewerben.

»

Baut die Unterzeichnung eines Kredits einen Kredit auf?

Als Mitunterzeichner können Sie Ihr Guthaben auf folgende Weise aufbauen:

• Solange die Zahlungen pünktlich erfolgen, wird Ihre Zahlungshistorie erweitert. Wenn Sie jedoch eine gute Punktzahl und einen gut etablierten Kredit haben, kann der Effekt im Vergleich zur Gefahr für Ihre Punktzahl gering sein, wenn der Kreditnehmer nicht zahlt.

• Sie könnten einen kleinen Vorteil erhalten, wenn sich Ihr Kreditmix verbessert. Es ist nützlich, sowohl Ratenkredite (mit Level-Zahlungen) als auch revolvierende Konten (wie Kreditkarten) zu haben.

Die Person, für die Sie mitunterzeichnet haben, kann ihr Guthaben auf folgende Weise aufbauen:

• Es kann ihnen helfen, sich für Kredite zu qualifizieren, die sie sonst nicht bekommen würden, und eine dünne Kreditakte aufladen.

• Pünktliche Zahlungen auf dem Konto führen zu einer guten Zahlungshistorie.

So schützen Sie Ihr Guthaben, wenn Sie einen Kredit mitunterzeichnen

Fragen Sie den Kreditgeber vor Ihrer Mitunterzeichnung nach Ihren Rechten und Pflichten und wie Sie benachrichtigt werden, wenn Zahlungsprobleme auftreten.

Bitten Sie außerdem den Hauptkreditnehmer um Zugriff auf das Darlehenskonto, damit Sie Zahlungen nachverfolgen können, sagt Byrke Sestok, zertifizierter Finanzplaner bei Rightirement Wealth Partners in New York.

"Es ist kein Vertrauensproblem - es treten Probleme auf", sagt Sestok. "Wenn Sie im ersten Monat feststellen, dass jemand ein Problem hat [den Kredit zurückzuzahlen], können Sie etwas dagegen tun."

Um solche Ereignisse zu planen, sollten Sie im Voraus und schriftlich eine Vereinbarung zwischen Mitunterzeichner und Kreditnehmer treffen, in der die Erwartungen für jede Person dargelegt werden, sagt McClary. Ihre private Vereinbarung wird dazu beitragen, nicht übereinstimmende Erwartungen auszugleichen, sagt er.

»

Alternativen zur Mitunterzeichnung eines Darlehens

Wenn Sie keinen Kredit mitunterzeichnen möchten, stehen dem Kreditnehmer andere Optionen zur Verfügung:

• Beantragen Sie einen Kredit mit schlechten Krediten: Es gibt Online-Kreditgeber, die speziell mit Bewerbern mit schlechten Krediten zusammenarbeiten. Diese Kreditgeber haben geringere Anforderungen als Banken und bewerten neben der Kreditwürdigkeit auch andere Faktoren. Die Zinssätze bei Online-Kreditgebern können jedoch hoch sein, wenn Sie schlechte Kredite haben. Die jährlichen Prozentsätze liegen normalerweise über 20%.

• Sicherheiten für einen Kredit anbieten: Ein Kreditnehmer kann möglicherweise Big-Ticket-Artikel wie sein Haus, sein Auto oder sogar ein Anlage- oder Sparkonto als Sicherheit für einen Kredit anbieten. Dies wird als besicherter Kredit bezeichnet und ist mit einem eigenen Risiko verbunden. Wenn der Kreditnehmer keine Zahlungen für das Darlehen leisten kann, verliert er den von ihm verpfändeten Vermögenswert.

• Versuchen Sie es mit einem Familienkredit: Wenn der Kreditnehmer gehofft hatte, dass ein Familienmitglied mitunterzeichnet, könnte er sich stattdessen für einen Familienkredit entscheiden. An einem Familiendarlehen ist kein Drittkreditgeber beteiligt, daher gibt es kein formelles Antrags- oder Genehmigungsverfahren. Es sollte jedoch eine notariell beglaubigte schriftliche Vereinbarung zwischen den beiden Parteien enthalten, in der die Bedingungen zusammengefasst werden. Familienkredite können Kreditnehmern helfen, günstigere Kredite zu erhalten und räuberische Kreditgeber zu vermeiden. Sie gefährden jedoch die Finanzen einer anderen Person, falls der Kreditnehmer den Kredit nicht zurückzahlen kann.